خمس حاسبات، خمسة أسئلة مختلفة

بأي حاسبة أبدأ؟

لماذا الأدوات مترابطة؟

لأن الأسئلة المالية مترابطة أصلًا. لا يمكن أن تعرف هل هدف الادخار واقعي دون معرفة فائض ميزانيتك، ولا أن تعرف من أين تأتي الدفعة الإضافية على دينك دون معرفة أين يذهب دخلك. لذلك تحفظ الأدوات أرقامك محلّيًا على جهازك وتقرؤها من بعضها: بعد حاسبة الميزانية، ستخبرك حاسبة الادخار مباشرةً إن كان هدفك يتجاوز فائضك وبكم.

وحين تكمل أكثر من أداة، تظهر لك صورتك المالية: ملخّص واحد يجمع دخلك ومصروفك وديونك وادخارك ومؤشّر توازن داخلي يوضّح أي جانب يستحق انتباهك أولًا.

ماذا تطلب كل حاسبة وماذا تعطي؟

قبل أن تفتح أي حاسبة، هذه خلاصة ما تحتاج معرفته: ماذا ستُسأل، وكم يستغرق الأمر، وما الرقم الذي ستخرج به. لا تحتاج إكمالها كلّها — ابدأ بالسؤال الذي يشغلك الآن.

حساب الميزانية الشهرية: ماذا تُدخل وماذا تخرج به

الأشمل بينها. تطلب دخلك من مصادره كلّها (راتب، عمل حرّ، إيجار، دخل إضافي)، ثم مصاريفك موزّعة على عشر مجموعات، ثم مصاريفك السنوية بقيمتها السنوية. تعطيك المتبقّي الحقيقي، ونسبة كل مجموعة من دخلك، وأكبر خمسة بنود تستهلكه، ومقارنة اختيارية بقاعدة 50/30/20.

الرقم الذي يفاجئ أغلب الناس فيها ليس المتبقّي، بل «نسبة الدخل الموزَّعة بالفعل». حين ترى أن ثلاثة وتسعين بالمئة من دخلك محجوز قبل أن يبدأ الشهر، يتغيّر فهمك لسبب شعورك بالضيق رغم أنك لا تشعر بأنك تصرف كثيرًا.

قياس المصاريف الصغيرة وأثرها السنوي

تطلب منك تقديرًا تقريبيًا لاثني عشر بندًا صغيرًا متكرّرًا، ولكلٍّ منها الوتيرة التي تناسبه — القهوة يوميًا، التوصيل أسبوعيًا، الاشتراكات شهريًا. تعطيك الأثر الشهري والسنوي لكل بند، وترتيبها تنازليًا، وسيناريوهات تخفيض عشرين وثلاثين وخمسين بالمئة على أكبر ثلاثة بنود فقط.

ولمن يريد أدوات تثقيفية عامة للمستهلك إلى جانب هذه الحاسبات، يوفّر مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي مجموعة مجانية.

التقدير التقريبي كافٍ تمامًا هنا. الهدف ليس محاسبة دقيقة بل ترتيب حجم الأثر: معرفة أن بندًا يكلّفك سبعة آلاف سنويًا وآخر يكلّفك تسعمئة تكفي لتقرّر أين تبدأ.

حساب مدّة الادخار والمبلغ الشهري المطلوب

تعمل باتجاهين. إن كنت تعرف كم تدّخر شهريًا، تخبرك متى تصل. وإن كنت تعرف الموعد، تخبرك كم يجب أن تدّخر. وإن كنت قد حسبت ميزانيتك، تقارن المطلوب بفائضك الفعلي وتخبرك إن كان الهدف واقعيًا — وإن لم يكن، تعرض بدائل بأرقامها: تمديد المدّة، أو تقليل الهدف، أو المبلغ الذي ستبلغه فعلًا بفائضك الحالي.

لا تفترض الحاسبة أي عائد استثماري. الرقم الذي تراه هو ما ستضعه بيدك، وهذا ما يجعله صالحًا للتخطيط.

محاكاة سداد الديون شهرًا بشهر

تطلب لكل دين: رصيده المتبقّي، ودفعته الشهرية الدنيا، ونسبته السنوية إن كنت تعرفها — ويمكنك اختيار «لا أعرف النسبة» فيُحسَب بلا تكلفة تمويل وتبقى المدّة والترتيب صحيحين. ثم تسألك كم تستطيع دفعه فوق الحدود الدنيا.

تعطيك تاريخ انتهاء تقديريًا لكل دين على حدة، وترتيب سداد، ومقارنة بين المنهجين بأرقامك. وتُعلن صراحةً حين تكون الدفعة أقلّ من التكلفة الشهرية فلا ينخفض الرصيد — وهي حالة تتجاهلها كثير من الأدوات فتعرض بدلها مدّة بعشرات السنين.

قراءة سريعة لكفاية الراتب في ثمانية حقول

الأسرع: ثمانية حقول ودقيقة واحدة. تعطيك هامشك المالي بالرقم والنسبة، وعبء الأساسيات والديون من دخلك، والمبلغ الذي لو تجاوزه مصروف مفاجئ تحوّل شهرك إلى عجز. ومعها شرائح «ماذا لو» تجرّب بها أثر تغيير الدخل أو المصروف الشخصي أو الأقساط أو السكن فورًا.

مصطلحات تتكرّر في الأدوات

العملات المدعومة

تدعم الأدوات عملات عربية متعدّدة إضافة إلى الدولار واليورو، ومنها عملات تُقسَّم إلى ألف وحدة صغرى لا مئة — الدينار الأردني والكويتي والبحريني والريال العماني والدينار التونسي والليبي. هذا ليس تفصيلًا تجميليًا: تقريب هذه العملات إلى منزلتين يُنتج فروقًا تتراكم عبر جداول شهرية طويلة.

ولا يوجد تحويل بين العملات إطلاقًا. تختار عملتك وتبقى كل الأرقام فيها من أول حقل إلى آخر جدول. دور اختيار العملة محصور في دقّة التقريب وصيغة العرض — لأن التخطيط الشخصي يجري في عملة واحدة، وإدخال أسعار صرف متغيّرة يضيف تشويشًا بلا فائدة.